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Profiter de ma retraite
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Les pensions de retraite des régimes obligatoires ne suffisent plus pour maintenir son niveau de vie une fois la retraite venue. Pour compenser la baisse de votre pouvoir d’achat, il est nécessaire de vous constituer au préalable un patrimoine. Il vous assurera un complément de revenu.
L’épargne d’entreprise apporte une solution simple et efficace à ce besoin |
Le système de retraite par répartition a longtemps bénéficié de conditions favorables, mais l’évolution de la situation démographique l’a rendu obsolète. Des réformes ont donc été engagées en 2003.
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Le saviez-vous ?
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En 1965, le régime général comptait 4,29 cotisants pour un retraité. En 2003, ce ratio était tombé à 1,62.
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Leur conséquence : le rapport entre le montant de la pension et le dernier salaire, appelé taux de remplacement, va progressivement diminuer pour atteindre une moyenne de l'ordre de 50 % (contre 75 % pour un salarié moyen cadre, 84 % pour un salarié moyen non cadre et 75 % pour la fonction publique en 2003).
Pour maintenir votre niveau de vie, il faudra donc faire appel à votre épargne individuelle. Elle vous permettra, au moment de la retraite, de bénéficier d’un capital et/ou d’une rente.
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Pensez-y le plus tôt possible ! |
Plus la durée d'épargne est longue, plus le montant à investir est faible pour obtenir un complément de revenu significatif lors de votre départ en retraite.
Par exemple, pour obtenir une rente mensuelle de 150 € à 60 ans, il faut épargner 65 € par mois en commençant à 30 ans, 124 € en commençant à 40 ans et 310 € en commençant à 50 ans*. |
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| Effort mensuel d'épargne pour obtenir une rente de 150 € par mois à partir de 60 ans en fonction de votre âge actuel |
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Adaptez vos placements à la durée d'épargne ! |
| Plus un placement est réalisé sur une durée brève, moins il doit être risqué. Choisissez alors plutôt des supports « en euros ». En épargnant sur une plus longue période, il devient possible d'investir sur des supports « actions » : ils sont plus volatils mais offrent de meilleures perspectives de rendement à long terme. |
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Le saviez-vous ?
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Pour obtenir un capital d’un certain montant, il faudrait épargner sur 20 ans 32 % de plus sur une allocation « prudente » (composée de 20 % actions et 80 % obligations) que sur un placement « dynamique » (80 % actions et 20 % obligations). Sur une période de 30 ans, il faudrait épargner 57 % de plus.
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Privilégiez des versements réguliers ! |
| Epargner régulièrement présente 2 avantages : |
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vous épargnez en douceur, sans déséquilibrer votre budget, |
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vous bénéficiez d'un effet de « lissage » du prix d'achat des valeurs mobilières : vous réduisez les risques dans la durée |
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Faites « vivre » votre portefeuille ! |
| N’hésitez pas à modifier progressivement l’allocation de vos capitaux pour orienter votre épargne vers des supports plus prudents au fur et à mesure que l’âge de la retraite approche. Ce conseil est d’autant plus important si vous pensez transformer votre épargne en rente. |
Le PERCO (Plan d’Epargne pour la Retraite Collectif) est dédié à la préparation de la retraite. Le dispositif idéal pour se constituer un complément de revenu !
Présentant des avantages comparables, le PEE (Plan d’Epargne d’Entreprise) est également adapté à une telle démarche. Avec ces 2 dispositifs, vous bénéficiez de nombreux avantages... |
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Un cadre fiscal avantageux |
| Les revenus et les plus-values générés par votre épargne sont exonérés d'impôt. |
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Une participation financière de votre entreprise |
Votre entreprise prend en charge les frais de tenue de compte. Elle peut même contribuer à votre effort d'épargne en effectuant sur votre plan des versements complémentaires appelés « abondement ».
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Des cas de déblocage anticipé sans pénalité fiscale |
| Plusieurs événements importants de la vie constituent des motifs de déblocage anticipé de votre épargne d’entreprise, en particulier l'acquisition de la résidence principale, considérée comme un investissement pour la retraite. Ces cas de déblocage vous permettent de disposer de votre épargne avant le départ à la retraite, et ce sans pénalité fiscale. |
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La possibilité d'une sortie en capital |
| Contrairement à d'autres systèmes de retraite complémentaire qui n'autorisent qu'une sortie en rente, les dispositifs d'épargne salariale permettent également une sortie en capital (en une ou plusieurs fois). |
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Une souplesse de gestion |
| Vous pouvez effectuer des versements à votre rythme et modifier vos choix de placement. |
| * Hypothèses : rendement annuel de l'épargne de 4 % et taux de conversion du capital en rente de 4 %. |
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L'option « PERCO Piloté »
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Cette option peut vous être proposée par votre entreprise. Elle permet de faire évoluer automatiquement l'allocation de votre épargne en fonction de la date de votre départ à la retraite et d'un profil de risque que vous aurez choisi. Avec ce pilotage individualisé, vous sécurisez progressivement votre épargne et optimisez le rendement de vos placements.
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Compléter votre pension de retraite est devenu indispensable
